Le aziende ed i possessori di veicoli destinati ad essere utilizzati per scopi industriali devono stipulare delle polizze assicurative contro i sinistri causati da questi mezzi.
I veicoli industriali sono pertanto tutti quelli che differiscono da auto, moto e natanti, poiché appartengono alla categoria dei mezzi che circolano su strada solo per finalità industriali o commerciali, nello specifico i camion, gli autobus, le macchine operatrici, i trattori, gli autocarri, e i furgoni utilizzati dalle aziende.

Il principio che regola l’assicurazione per veicoli industriali è identico a quello che obbliga i possessori di auto e moto a stipulare una Rc Auto, infatti anche i veicoli industriali devono essere coperti da una polizza di responsabilità civile per la circolazione. Inoltre, devono essere dotati di apposite coperture per gli eventuali danni causati durante l’esecuzione di particolari manovre o procedure lavorative, come ad esempio nel caso del carico e scarico della merce, o nelle ipotesi di addestramento alla guida del personale aziendale.

A differenza della normale Rc Auto, queste coperture assicurative non tutelano direttamente le persone terze che si trovano a bordo del veicolo, per cui mancano le garanzie che consentono di risarcire i danni causati a queste persone, salvo che si tratti di lavoratori che si alternano alla guida del mezzo, oppure di lavoratori addetti al carico e scarico della merce trasportata.
Tuttavia, nella maggior parte dei casi, le polizze assicurative prevedono l’inserimento di apposite clausole che garantiscono in ogni circostanza la possibilità di risarcire gli eventuali terzi trasportati.
Nessuna differenza, invece, per quanto riguarda la coperture facoltative, cioè quelle che possono essere aggiunte alla Rc Auto pagando un sovrappremio (furto e incendio, kasko, eventi atmosferici, ecc.).

Frequentemente i veicoli industriali vengono impiegati per il trasporto di merci per conto di altre aziende o persone (trasporto conto terzi), per cui è necessario che questi mezzi aziendali siano forniti di assicurazioni per il carico trasportato. Tali polizze contengono dei massimali variabili che vengono stabiliti in percentuale e che si basano sulla responsabilità civile vettoriale oppure su quella avente conto dell’interesse.
La prima si riferisce alla merce che subisce dei danni in seguito a colpa del conducente, e non può essere stipulata quando i beni trasportati sono considerati preziosi o di elevato valore, incluso il trasporto di automobili e animali. Per queste categorie di beni esistono infatti le polizze denominate “avente conto dell’interesse”, con le quali assicurare le merci anche se il danno non dipende direttamente dal comportamento del conducente, ma deriva da cause esterne come il furto, l’incendio e la rapina.

Con una polizza per veicoli industriali è possibile stipulare una copertura assicurativa contro i rischi che riguardano i veicoli non ricompresi tra auto, moto e natanti. Si tratta perlopiù di mezzi di trasporto utilizzati da aziende o da commercianti per lo svolgimento delle attività di impresa.
Per veicoli commerciali si intendono quindi i camion, gli autocarri, gli autobus, le macchine operatrici ed agricole, i rimorchi.

La tipologia di responsabilità civile garantita da queste polizze può essere con il sistema del bonus-malus oppure a tariffa fissa. Per legge, è inoltre richiesto che le assicurazioni veicoli industriali non debbano soltanto tenere indenne l’assicurato da ogni possibile danno che questi può causare durante la circolazione, me devono anche risarcire per quelli che potrebbe eventualmente provocare l’istruttore di guida, quelli che derivano dalle operazioni di carico e scarico merce, e i danni che si possono verificare durante le procedure di soccorso a persone infortunate.
Contrariamente a quanto avviene per la RC Auto, per queste assicurazioni non è previsto che le persone trasportate siano risarcite in qualità di “terzi”, tranne nel caso in cui si tratti di ulteriori persone individuate come guidatori oppure indicate come addette a caricare e scaricare la merce presente nel veicolo. Per questa ragione, le polizze contrattuali giocano sempre un ruolo importante nella determinazione della copertura dei rischi, dando la possibilità alla compagnia assicuratrice di trovare una serie di soluzioni che possono soddisfare le esigenze professionali degli assicurati, compresa l’inclusione in polizza delle garanzie accessorie più diffuse, come la furto e incendio, la garanzia eventi naturali, quella contro gli atti vandalici e la kasko.

Una garanzia aggiuntiva deve essere prestata quando, per esigenze lavorative, con un veicolo si devono trasportare delle merci “per conto terzi”, cioè quando si eseguono dei trasporti per conto di altre persone. La legge impone che il trasportatore stipuli un polizza assicurativa aggiuntiva per il carico che viene trasportato, i cui massimali sono di solito stabiliti su base percentuale.
Queste polizze sulle merci trasportate possono essere di due tipi.
La prima è detta Responsabilità Civile Vettoriale, ed indica che l’assicurazione risarcisce solo per i danni subiti dalle merci in seguito ad una responsabilità principale del conducente. Essa non contempla il furto e l’incendio della merce, per cui la polizza vettoriale non potrà essere stipulata per oggetti preziosi, denaro e autoveicoli. Per questa tipologia di merce è invece prevista l’altro tipo di responsabilità civile, denominata “avente conto dell’interesse” che copre tutti i danni che interessano le merci anche quando la responsabilità non è imputabile direttamente al conducente, come nei casi di furto o incendio.

La Carta Verde è un documento internazionale che testimonia che il veicolo è assicurato anche per la circolazione in una nazione diversa da quella in cui risulta immatricolato. In questo modo varcare i confini del proprio paese e circolare liberamente in un’altra nazione senza dover stipulare nuove polizze assicurative e senza aver bisogno di ulteriori certificati.

Per alcuni Paesi della Comunità Europea non è richiesto di portare con se la Carta Verde in quanto, appunto, facente parte degli stati membri europei. Questo vale per: Andorra, Austria, Belgio, Bulgaria, Danimarca, Cipro, Croazia, Estonia, Finlandia, Francia, Germania, Gran Bretagna, Grecia, Irlanda, Islanda, Lettonia, Lituania, Lussemburgo, Malta, Norvegia, Olanda, Polonia, Portogallo, Repubblica Ceca, Repubblica Slovacca, Romania, Slovenia, Spagna, Svezia, Svizzera, Ungheria.

I Paesi in cui è obbligatorio portare con se la Carta Verde sono: Albania, Bielorussia, Bosnia Erzegovina, Iran, Israele, Macedonia, Marocco, Moldavia, Russia, Serbia e Montenegro, Tunisia, Turchia, Ucraina.

In tutti gli altri, è necessario stipulare un’apposita assicurazione per il proprio mezzo; in questo caso basta rivolgersi al proprio assicuratore per avere tutte le informazioni in merito.

Se vi doveste trovare alla frontiera con un paese che richiede la Carta Verde ma voi l’avete dimenticata o smarrita, l’unica cosa che potete fare è acquistare una specifica polizza temporanea che vi permetterà di circolare tranquillamente in quel Paese. Tenete presente, però, che qualunque polizza temporanea è molto costosa: per questo conservate in un posto sicuro la vostra Carta Verde in modo da non avere sorprese una volta arrivati alla frontiera.

Se non siete in possesso della Carta Verde, rivolgetevi presso l’assicuratore dal quale avete stipulato la vostra polizza RCA.

Se si verifica un incidente all’estero, la normativa applicata sarà quella vigente in quel determinato paese.
A tal proposito ci viene in aiuto il sistema della carta verde al quale aderiscono tutti gli stati europei più Albania, Andorra, Bielorussia, Bosnia, Iran, Israele, Macedonia, Marocco, Moldova, Serbia, Montenegro, Tunisia, Turchia e Ucraina. Tutti questi stati godono della copertura assicurativa italiana e se ci si transita non è necessario avere con sé la carta verde.

Per circolare con un veicolo italiano in tutti i restanti stati, invece, bisogna aprire una polizza assicurativa con una compagnia del luogo.

Per chiarire le situazioni in cui si verifica un sinistro in un paese europeo, nel 2000 la Comunità Europea ha emanato una direttiva con quale stabilisce che ogni compagnia assicuratrice ha l’obbligo di nominare un suo rappresentante nello stato in cui manchi una propria sede legale.
Tale rappresentante è chiamato mandatario ed è un punto di riferimento nelle trattative con le compagnie assicurative straniere per garantire un più rapido assolvimento dell’iter burocratico.
Se si vuole conoscere l’identità del mandatario in Italia, bisogna inoltrare una richiesta specifica all’ISVAP (Istituto di Vigilanza sulle Assicurazioni). Ma si può anche decidere di non interpellare il mandatario e richiedere direttamente il risarcimento alla compagnia assicurativa straniera del soggetto che ha provocato l’incidente.

Se il sinistro è avvenuto in uno stato europeo, la richiesta deve riportare i dati anagrafici del soggetto coinvolto nell’incidente, del suo veicolo e della sua compagnia assicurativa. Si può delegare ad un agente o ad un broker il compito di interpellare il mandatario e l’ISVAP.

Al di fuori degli stati aderenti alla carta verde, invece, bisogna richiedere tutte le informazioni necessarie all’UCI (Ufficio Nazionale di Assicurazione per l’Italia).

Le auto storiche e tutti gli altri veicoli antichi, anche quelli a due ruote, hanno spesso diritto a particolari agevolazioni sia da parte della legislazione, per tutto ciò che riguarda oneri e tasse, sia da parte delle compagnie assicurative, per quanto riguarda le polizze di responsabilità civile.
Ma cosa si intende per auto storica? Un’auto storica è tale se ha più di 20 anni di vita, ma a partire dalla data di costruzione e non da quella di immatricolazione!
Attenzione però! Non è sufficiente dimostrare l’età anagrafica del veicolo ma bisogna effettuare un’apposita iscrizione all’ASI (Auto Storiche Italiane). L’iscrizione a tale associazione non avviene in maniera diretta , ma bisogna passare attraverso la mediazione di un’associazione di auto storiche (un autoclub) che faccia a sua volta parte della federazione dell’ASI. E’ inoltre necessario inviare all’ASI delle foto che dimostrino l’originalità e il buono stato del veicolo in questione.
L’ASI ha infatti la facoltà di effettuare il rifiuto di iscrizione di un veicolo non ritenuto idoneo.
Se, effettuata l’iscrizione, questa viene approvata dall’ASI, la propria auto viene allora considerata auto storica con tutti i relativi vantaggi che ne conseguono.
L’iscrizione alla federazione ha un costo di 41 euro, mentre quella ai singoli club locali può variare rispetto alle singole associazioni.
Tra i vantaggi offerti dalle compagnie assicurative per le auto d’epoca, è prevista la classe di merito fissa, ossia al di fuori del sistema bonus malus.
In aggiunta è prevista la cosiddetta guida libera inclusa nel prezzo, ossia la facoltà data a chiunque, e non solo al proprietario, di guidare l’auto, situazione che solitamente comporta una maggiorazione del premio assicurativo.
Nel caso di una collezione di auto storiche, sono previste le cosiddette formule garage che danno la possibilità di assicurare l’intero parco macchine a condizioni vantaggiose.
Un’altra formula solitamente disponibile è poi quella che allarga la copertura assicurativa per le auto d’epoca anche alle manifestazioni e alle sfilate di carattere sportivo ad eccezione delle manifestazioni con carattere competitivo. Ricordiamo, inoltre, che sulle auto d’epoca (maggiori di 30 anni) non grava la tassa di possessione (il bollo) ma essa prende il nome di “tassa di circolazione” per cui deve essere pagata solo se si circola sulle strade pubbliche, mentre l’età minima per stipulare una polizza è 23 anni.

La formula assicurativa bonus malus prevede che in caso di sinistro con colpa si venga declassati di 2 classi di merito col conseguente aumento del premio assicurativo. Ma non sempre è così. Esiste infatti la possibilità di pagare in prima persona l’entità del danno senza incorrere nel declassamento soprattutto nel caso di danni lievi. Ovviamente anche in questo caso è sempre opportuno avvisare la propria compagnia di assicurazione della volontà di liquidare personalmente il sinistro.
Questo tipo di risarcimento, però, non è previsto da tutte le compagnie assicurative, per cui bisogna sempre informarsi sulle condizioni previste dalla propria polizza o eventualmente richiedere espressamente tale opzione.
Con il metodo del risarcimento diretto, invece, il danno è liquidato dalla compagnia assicurativa del soggetto danneggiato. A questo proposito si fa riferimento alla CONSAP, (la Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici), che gestisce le pratiche di questo tipo e fornisce le informazioni sull’ammontare del danno risarcito dalla nostra compagnia assicurativa.
L’unica sede della CONSAP si trova a Roma e nella richiesta si devono specificare tutti i dati relativi all’incidente, alle persone coinvolte, nonché della dinamica del sinistro.
Successivamente l’istituto in questione provvederà a inviare all’interessato una notifica con l’importo del risarcimento.
Qualora si decidesse di provvedere personalmente al risarcimento del danno e mantenere, così, inalterata la propria classe di merito, esiste un apposito ufficio presso il quale rivolgersi chiamato Stanza di Compensazione, sempre all’interno della CONSAP: in questo caso bisogna dire che il danno risarcito sia definitivo. Sarà poi lo stesso ufficio che invierà per posta il documento da consegnare alla propria compagnia e che attesta la classe di merito corretta.

Sito CONSAP: www.consap.it

Il preventivatore è accessibile sia dal portale dell’Isavp (l’autorità di vigilanza delle compagnie assicurative), sia da quello del ministero dello sviluppo economico, e grazie a questo nuovo strumento si potrà avere a disposizione una panoramica completa di tutte le offerte disponibili sul mercato.
L’Isvap assicura la totale trasparenza di tale strumento, grazie al quale trarranno beneficio sia gli utenti che la concorrenza, e, in proiezione, i prezzi.

Ma come funziona?
In realtà è molto semplice! Basta rispondere ad un questionario che riguarda la propria situazione assicurativa ed il proprio veicolo ed attendere le risposte delle diverse imprese direttamente nella propria casella di posta elettronica.
Per registrarsi al servizio bisogna:

• rispondere ad un questionario e fornire solo il proprio indirizzo e-mail senza informazioni aggiuntive
• fornire una serie di informazioni riguardanti il veicolo; ovviamente più saranno i campi compilati più il preventivo sarà “mirato”, ossia adeguato alle esigenze richieste
• terminata la procedura si riceverà una lista con tutti i preventivi delle diverse compagnie assicurative in maniera tale da poter scegliere il più conveniente.

L’offerta ricevuta dalle 60 compagnie assicurative italiane è valida per 60 giorni.

Si fa presente, inoltre, che l’Isavp, essendo un organo pubblico, si assume la garanzia di imparzialità, ragion per cui una volta scelto il preventivo più adatto alle proprie esigenze bisognerà rivolgersi direttamente alla compagnia assicuratrice in questione.

E questa era la buona notizia.

Al seguito abbiamo invece quella negativa rappresentata dal rincaro delle polizze!
Negli ultimi 4 anni è stato stimato un incremento dei costi tra il 15% e il 18%.
L’Adoc (associazione nazionale per la difesa e l’orientamento dei consumatori), ritiene che le polizze sarebbero invece dovute calare del 25% in virtù della riduzione degli incidenti sui tratti autostradali.
Infatti negli ultimi anni si è registrata una riduzione del 20% dei sinistri sulla rete autostradale e del 68% della mortalità, grazie anche all’impegno di Autostrade per l’Italia e delle associazioni di consumatori che hanno richiesto a gran voce l’installazione del sistema Tutor su oltre 1500 Km di rete.

Chi più ne risente dei rincari tariffari sono le categorie dei giovani e degli over 50.
La Federconsumatori e Adusbef stimano che nel 2008 ci sono stati aumenti del 4,5% e nei mesi iniziali del 2009, aumenti del 5% che toccano punte del 12%. Ovviamente se si paragonano tali dati a quelli registrati a partire dal 1996 i risultati possono lasciare allibiti: se nel 2008 si è registrato un aumento del 149% si stima allora che nel 2009 tale incremento sarà pari al 154%!
Proprio su questo reale problema di rincaro tariffario, l’Isavp ha già mandato un richiamo all’Ania (la categoria che riunisce tutte le compagnie assicurative) chiedendo uno stop all’aumento delle tariffe.
Purtroppo l’appello viene lanciato in un momento negativo visto che per la prima volta dopo parecchio tempo, il bilancio tecnico del ramo RC auto ricopre un segno “rosso”, passando da un attivo di 957 milioni del 2007 ad un passivo di 91 milioni nel 2008.

Se in territorio italiano avviene un incidente che coinvolge auto straniere, la legislazione di riferimento è quella italiana. Non c’è necessità di rivolgersi alla compagnia straniera coinvolta, in quanto in Italia esiste uno specifico istituto denominato UCI (Ufficio Nazionale di Assicurazione per l’Italia), nato nel 1953 proprio con l’obiettivo di risolvere le pratiche riguardanti sinistri avvenuti in Italia e che coinvolgono veicoli stranieri.

La richiesta di risarcimento è del tutto simile a quella che si invierebbe ad una compagnia italiana di assicurazione in caso di incidente. Deve essere inviata tramite raccomandata con ricevuta di ritorno presso la sede dell’UCI, Corso Sempione 39, 20145 Milano, e contenere tutte le informazioni riguardanti il sinistro, ossia i dati anagrafici dell’altra persona, i dati della compagnia assicurativa e ovviamente la descrizione del sinistro.

Nell’eventualità, bisogna dare indicazione anche dei danni riportati a cose e/o persone:
- nel caso di danni a persone, assieme alla richiesta di risarcimento, vanno inviati i referti medici e le cartelle cliniche comprovanti le lesioni;
- se si evidenziano danni a cose, invece, bisogna indicare l’esatta collocazione del mezzo danneggiato per consentire ad un perito della compagnia assicurativa di verificarne i danni.

Risulterebbe molto utile compilare l’apposito modulo di constatazione amichevole con la persona straniera coinvolta nel sinistro.

Nel caso in cui non sia stato possibile rilevare tutti i dati della persona che ha causato il sinistro, l’UCI si incaricherà di svolgere tutte le indagini necessarie alla loro acquisizione nel paese stesso di immatricolazione del veicolo, e successivamente provvederà a contattare l’eventuale mandatario (figura prevista nella carta verde in qualità di rappresentante dello stato estero coinvolto) per avviare le pratiche per il risarcimento.

Un ulteriore consiglio sarebbe quello di fornire all’UCI tutte le informazioni di cui si è in possesso nel minor tempo possibile, in quanto le pratiche che coinvolgono compagnie assicurative di paesi stranieri possono risultare piuttosto lunghe e impegnative.

Tutte le gare sportive che si svolgono tra veicoli dotati di motore devono essere coperte da assicurazione RC e l’organizzatore dell’evento deve stipulare l’assicurazione prima di chiedere l’autorizzazione alle autorità pubbliche che, in mancanza di questa, non darebbero il consenso allo svolgimento della manifestazione sportiva.
La presenza di un’assicurazione di Responsabilità Civile è obbligatoria sia che la competizione si svolga su strade pubbliche che in circuiti privati (vedremo alla fine alcune differenze).

Come è giusto che sia, le polizze specificamente ideate per questi scopi, coprono soltanto i danni che i veicoli in gara possono causare a persone, animali, cose, quindi non agli altri concorrenti e nemmeno alle loro auto.
Per i concorrenti della competizione vale il principio di assunzione di responsabilità cioè che tutti i partecipanti gareggiano a proprio rischio e pericolo, pertanto l’organizzatore non è responsabile dell’incolumità dei partecipanti e dei veicoli.

I concorrenti possono essere ritenuti responsabili dei danni causati ad altri avversari solo nel momento in cui sia stata accertato che il danno è stato causato da una condotta scorretta e colpevole.
Ogni concorrente può comunque stipulare una polizza personale che anche se non è obbligatoria è assolutamente consigliabile.

Tra le competizioni sportive che si tengono su strada e su circuiti privati c’è un’unica differenza: nel caso della strada, la legge dice che esiste una presunzione di pericolosità quindi il mezzo che si pensa che abbia provocato il danno deve difendersi e dimostrare di essere estraneo ai fatti; nel caso dei circuiti privati, invece, le regole della strada ovviamente non sono valide quindi ci si rifà al regolamento della competizione e sono gli eventuali soggetti danneggiati (spettatori o altri) a dover dimostrare la responsabilità di un concorrente.

Le polizze per i veicoli industriali sono state create per soddisfare le esigente di tutti quei mezzi che circolano sulle strade per motivi prettamente legati al carico di merci o materiali di diversa natura, quindi che vengono adoperati per scopi commerciali o industriali.

Quando si usa il termine veicoli industriali ci si riferisce a:

• camion
• furgoni
• autocarri
• motocarri
• rimorchi
• rimorchi porta-imbarcazioni
• autoarticolati
• autobus
• macchine agricole
• macchine operatrici
• trattori

Questa tipologia di veicolo deve essere coperta da una normale assicurazione di responsabilità civile a scelta tra quella a tariffa fissa oppure bonus malus, e deve coprire sia i normali danni che si potrebbero provocare durante la normale circolazione stradale, sia i danni provocati durante il carico e scarico delle merci oltre a quelli che si potrebbero verificare se il mezzo venisse adoperato per soccorrere delle persone infortunate.

La polizza per i veicoli industriali non considera i passeggeri come persone terze che godono della copertura assicurativa come avviene per i passeggeri delle normali autovetture. Per cui è importante leggere il contratto per sapere se eventuali persone a bordo sono assicurate o meno. Diverso è il caso in cui la persona a bordo è il secondo autista che deve dare il cambio durante le tratte più lunghe.

La legge italiana impone che se il mezzo viene utilizzato per trasportare merce conto terzi, anche il carico deve essere assicurato: il massimale, e quindi il costo della polizza, viene generalmente calcolato in percentuale.

L’assicurazione sulle merci è solitamente di due tipi: vettoriale e avente conto d’interesse.
La vettoriale serve per assicurare la merce solo per i danni in cui la colpa ricade sul conducente; se invece si vuole assicurare la merce contro furto e incendio, bisogna stipulare la responsabilità civile per merci avente conto dell’interesse.

Le polizze per i veicoli industriali sono molto varie e possiedono una vastissima gamma di opzioni aggiuntive che il proprietario del veicolo può stipulare. Perciò bisogna leggere sempre molto attentamente i contratti ed informarsi sempre sulle opzioni aggiuntive che possono personalizzare a nostro piacimento la polizza base.