Il calcolo del premio assicurativo è basato sul criterio delle classi di merito. Questo metodo presuppone che un automobilista virtuoso possa guadagnare dei bonus con il passare del tempo, mentre con una guida imprudente o insicura possa maturare soltanto dei malus, con il conseguente passaggio alle classi superiori.
Le varie compagnie assicuratrici adottano però delle classi interne, con il risultato che a parità di classe, due compagnie diverse possono far pagare premi notevolmente differenti nonostante l’assicurato presenti una storia assicurativa identica.

L’autonomia contrattuale riservata alle singole società di assicurazione, infatti, consente a queste di applicare delle regole interne anche per la determinazione delle classi di merito, le quali vengono appunto definite Classi di Merito Interne per essere distinte dalla CU.
CU sta per classe di Conversione Universale ed è lo strumento che serve per comparare ed equiparare tutte le classi interne delle varie compagnie.

Ogni compagnia può adottare una classe di merito interna, ma deve sempre indicare nel contratto e nell’attestato di rischio che viene spedito all’assicurato la classe universale di riferimento, poiché in caso di passaggio ad un’altra assicurazione, il valore di riferimento per il calcolo del nuovo premio da pagare è dato soltanto dalla classe CU e non da quella interna appartenente alla precedente polizza assicurativa.
Per questo motivo, esistono le cosiddette tabelle di conversione, cioè degli strumenti messi a disposizione degli utenti per conoscere l’effettiva classe universale in relazione a quella interna applicata invece dalla compagnia.

L’organo incaricato di vigilare sull’applicazione delle tariffe nel rispetto del sistema basato sulla CU è l’ISVAP, il quale proprio nel 2005 ha ideato il sistema delle tabelle di conversione per consentire agli assicurati di poter scegliere liberamente dove stipulare un contratto RC Auto.

Quando si subisce o si provoca un incidente, salvo in caso di gravi conseguenze, è necessario compiere alcune importantissime procedure d’emergenza.
Innanzitutto, occorre segnalare quanto accaduto posizionando ad una giusta distanza dai veicoli coinvolti il triangolo catarifrangente e poi chiedere l’intervento immediato delle forze di polizia attraverso il 113, ed eventualmente chiamare il 118 se vi sono dei feriti. La chiamata dei mezzi di soccorso è un fattore da non sottovalutare in quanto deve essere quanto più precisa e dettagliata possibile per fornire le giuste indicazioni del luogo del sinistro.
Uno degli errori più frequenti commessi dagli automobilisti è quello di spostare i veicoli coinvolti, a volte anche per non intralciare la viabilità. Se ci sono dei feriti, e tra i presenti non vi sono persone esperte in primo soccorso o personale medico, è necessario non spostarli.
Purtroppo può succedere che il conducente del veicolo che ha causato l’incidente scappi senza dare le proprie generalità, in questo caso sarebbe opportuno prendere immediatamente nota della targa e delle caratteristiche sia del mezzo sia di coloro che lo occupavano. Inoltre è utile cercare l’eventuale presenza di testimoni annotandone i nominativi, in caso dovessero servire in sede giudiziale.

All’arrivo delle autorità, la zona interessata dal sinistro viene sgomberata con l’aiuto del carroattrezzi se i veicoli non possono più circolare a causa dell’urto, oppure se ci sono delle vittime i mezzi coinvolti vengono sequestrati affinché vengano condotte le indagini penali obbligatorie.

Dal punto di vista puramente assicurativo, quando è possibile identificare la controparte e c’è un accordo, si può procedere alla compilazione congiunta del cosiddetto Modulo Blu, cioè la Constatazione Amichevole d’Incidente (C. A. I.), in modo tale da accelerare i tempi per il risarcimento se non ci sono feriti. In mancanza del Modulo Blu bisogna raccogliere scrupolosamente una serie di dati indispensabili ai fini della liquidazione del danno da parte della propria compagnia assicuratrice, prestando particolare attenzione, oltre alla targa e al modello dell’altra auto o degli altri veicoli coinvolti, anche alla dinamica del sinistro riproponendo una descrizione particolareggiata ed attendibile.
E’ sempre buona regola individuare e segnalare il maggior numero di informazioni e di dati relativi a proprietari o conducenti dei veicoli se diversi dai primi, come ad esempio il numero di telefono o di cellulare.

E’ indispensabile avvisare la propria compagnia di aver subito o causato un sinistro. Anche in caso di totale estraneità a quanto accaduto può essere opportuno tutelarsi attraverso una denuncia cautelativa. Nell’ipotesi in cui dall’incidente derivino danni fisici, l’assicurato può eventualmente denunciare il responsabile entro 90 giorni dall’accaduto. Se non si conoscono le generalità dei responsabili può essere dato l’avvio ad un’azione penale contro ignoti, sarà poi il Fondo vittime della strada che stabilirà se risarcire o meno.

Sulla base della classe di merito cui appartiene un automobilista viene calcolato l’importo del premio da corrispondere alla compagnia assicurativa per garantirsi la copertura di Responsabilità Civile. Questo meccanismo è legato alle polizze di tipo bonus malus.

I guidatori più attenti, quelli cioè che non causano incidenti durante gli spostamenti su strada con i loro veicoli, appartengono ad una classe di merito più bassa (più vicino al numero 1) e, conseguentemente, pagano un premio assicurativo annuo più basso.

I punteggi ai quali sono automaticamente collegate le classi di merito vanno da 1 a 18, essendo 1 il punteggio migliore e 18 il peggiore. Quando si stipula per la prima volta un contratto di Responsabilità Civile Auto si parte dalla 14esima classe di merito e poi ogni anno si può scendere di una classe se non si provocano incidenti, ottenendo così una progressiva diminuzione anche del premio da corrispondere (e questa è la clausola bonus in questo tipo di contratti).
Se, nel caso contrario, si provocano degli incidenti nel corso dell’anno, si retrocede di due classi per volta, con ovvio conseguente aumento del premio assicurativo (e questa è la clausola malus). Quindi questo dovrebbe fungere da stimolo per gli automobilisti a guidare con prudenza, per evitare di pagare premi troppo alti.

Alcune compagnie assicurative, di loro iniziativa possono anche offrire classi di merito in aggiunta rispetto a quelle standard, ad esempio la classe 1°, per mettere a disposizione dei propri clienti anche dei premi più bassi e quindi incentivare la sottoscrizione di contratti.
Il nuovo Codice delle Assicurazioni ha recentemente introdotto interessanti novità per quel che riguarda la gestione di questo tipo di contratto da parte delle compagnie, proprio per fare in modo che l’assicurato possa essere tutelato al massimo. Ad esempio, ogni retrocessione di classe di merito deve essere immediatamente comunicata all’assicurato, per evitare che si ritrovi con un inaspettato aumento del premio da corrispondere.
Un altro importante aspetto tutelato da questo nuovo Codice è quello della conservazione della classe di merito di appartenenza, sia nel caso in cui si decida di cambiare compagnia, sia nel caso in cui si decida di sospendere o non rinnovare la polizza per un periodo che non superi i cinque anni. La classe di merito si conserva anche nel caso in cui l’intestatario della polizza voglia trasferirla ad un’altra macchina o ad un altro membro dello stesso nucleo familiare. La vecchia normativa invece prevedeva che l’acquisto di una nuova autovettura imponeva la stipula di un nuovo contratto per il quale si doveva ripartire dalla quattordicesima classe di merito.

Per concludere va ricordato anche che alcune compagnie danno la possibilità ai propri clienti di non retrocedere di classe qualora decidessero di rimborsare loro stessi i danni di un eventuale incidente.

La polizza Kasko a valore intero è senza dubbio il tipo più costoso di polizza che si possa trovare nel mondo assicurativo nazionale.

Tramite questo tipo di polizza la compagnia di assicurazione si assume tutti i possibili rischi che l’automobilista può incontrare. Quindi essa offre un tipo di copertura ottimale per quegli automobilisti che possiedono una macchina nuova e di valore elevato e che intendono proteggerla nel miglior modo possibile.

Chi stipula questo tipo di polizza infatti non avrà nessun limite di copertura, e il risarcimento da parte dell’assicurazione andrà a coprire fino all’ultima spesa causata da un qualsiasi sinistro.
Ed è questa la ragione per la quale il premio è così consistente.

Per essere più precisi, indichiamo distintamente i tipi di sinistri coperti dalla polizza Kasko a valore intero:

• sinistri non derivanti da collisioni con altre vetture come urti;
• ribaltamenti;
• uscite di strada;
• incidenti di cui il titolare della polizza sia responsabile;
• eventi non legati direttamente agli spostamenti in macchina come atti vandalici, incendi, grandinate, terremoti, alluvioni o altre calamità naturali.

Naturalmente l’assicurazione non risarcirà i danni causati da una volontaria infrazione del codice della strada da parte del guidatore, o da atti dello stesso che evidentemente non rispettino la legge nazionale in generale.

Per ovviare a questa mancanza di copertura da parte della polizza Kasko, il guidatore può decidere di richiedere un’integrazione della copertura stessa, evitando così la possibilità di non vedersi risarcito nel caso di una multa ricevuta per guida senza patente, ad esempio.
Ovviamente questa scelta comporterà il pagamento di un premio più alto.
Di solito le case automobilistiche di un certo livello usano offrire questo tipo di assicurazione ai loro clienti, sia per invogliarli all’acquisto di macchine di grande valore, sia come garanzia dell’affidabilità della casa automobilistica stessa.

La polizza Kasko a secondo rischio è un’altra delle polizze Kasko un po’ più economica rispetto a quella a valore intero.
Essa rappresenta un’alternativa alla polizza a primo rischio anche se ne condivide molte delle caratteristiche fondamentali.

In effetti la Kasko a secondo rischio segue le stesse peculiarità di una polizza a primo rischio relativo, e quindi richiede il rispetto di un massimale di indennizzo, ma in più richiede anche l’applicazione di una franchigia.

Quindi, in definitiva, in questo caso l’indennizzo che verrà corrisposto all’automobilista dovrà avere un valore compreso tra il massimale e la franchigia.
Il calcolo del massimale può avere un valore assoluto, cioè indipendente dal valore e dall’eventuale svalutazione del mezzo, oppure relativo, cioè valutato in percentuale rispetto a valore effettivo del mezzo. Quindi quest’ultimo tipo di calcolo del massimale terrà conto della svalutazione del mezzo, legata al passare del tempo oppure al livello di usura del veicolo; pertanto l’importo del risarcimento diminuisce di pari passo con il diminuire del valore della macchina assicurata.

Per chiarire meglio il funzionamento di questo tipo di polizza, si potrebbe procedere con un esempio.
Un automobilista acquista una macchina del valore di 50.000 euro e stipula una polizza Kasko a secondo rischio con un massimale pari al 50% del valore del veicolo (quindi 25.000 euro) e con una franchigia di 500 euro. In caso di sinistro, questa polizza risarcirebbe al cliente una somma compresa tra i 500 e i 25.000, dai quali bisognerebbe poi sottrarre il valore della franchigia stessa.
Pertanto il rimborso massimo effettivo sarebbe di 24.500.

Da qui si deduce chiaramente che se il danno dovesse essere superiore a tale cifra, l’indennizzo non lo coprirebbe completamente e inoltre, nel caso in cui il danno subito dovesse essere inferiore a 500 euro, cioè al valore della franchigia, il cliente non avrebbe diritto ad alcun risarcimento.

Di assicurazioni con franchigia ve ne sono di vari tipi, e sono praticamente gli importi che le compagnie non pagano al cliente in caso di sinistro

Due esempi per capire meglio
1) Avete un incidente con danni totali da 1.000 euro ed una polizza con franchigia da 300 euro (mettiamo che la franchigia sia di tipo assoluto). La compagnia vi riconoscerà 700 euro di indennizzo (1000-300= 700)
2) Altro esempio: avete un incidente con danni da 200 euro ed una polizza con franchigia sempre a 300 euro. In questo caso la compagnia non vi rimborsa nulla.

Come mai le compagnie assicurative inseriscono le franchigie nelle polizze?

Le compagnie inseriscono queste franchigie per evitare che il furbo di turno si faccia rimborsare un finto danno, ovvero un danno che è stato provocato con intenzionalità.

Un esempio rivelatore è quello dei danni vandalici all’auto. Le compagnie non vorrebbero dare questa condizione perché la maggior parte sono danni causati da incidenti tra parenti o con muretti e paletti vari che gli automobilisti pensano bene di far rientrare, furbescamente, negli eventi vandalici.

Le compagnie assicurative, che forse avrebbero fatto meglio a non creare le condizioni “eventi vandalici”, le inseriscono nel pacchetto auto per una mera questione commerciale, accompagnate però da sostanziose franchigie che non possono essere eliminate.

Le franchigie, secondo le compagnie, dovrebbero costituire un disincentivo all’irrefrenabile desiderio del cittadino di farsi liquidare per ogni piccolissimo danno che magari può essere stato creato intenzionalmente per truffare la stessa compagnia assicuratrice.

E’ però una questione culturale molto vasta ed è molto probabile che con la franchigia non si risolve nulla anzi si alimenta ancora di più l’astio contro le compagnie assicurative che vengono tacciate di essere inventrici di congetture fantasiose per non pagare.

A questo punto occorre fare una piccola digressione tecnica. In ambito assicurativo–attuariale vengono menzionati due termini: la frequenza e la gravità.

Per frequenza si intende la probabilità di accadimento di un fatto dannoso (sinistro).
Per gravità la dimensione economica del danno a seguito dell’accadimento di fatto.
Le persone sono più sensibili a proteggersi dai sinistri che hanno una frequenza maggiore di accadimento anche se di lieve entità (esempio eventi vandalici) e si dimenticano di quei sinistri magari più rari da accadere, ma che di solito hanno una dimensione economica elevata che può mettere in ginocchio una famiglia o far fallire un’azienda (incidenti con feriti).

In conclusione, l’italiano medio si preoccupa di stipulare la garanzia eventi vandalici per aggiustare le rigature sulla fiancata dell’auto e si dimentica di elevare i massimali assicurativi per eventuali danni a persone! Un fatto molto grave se ci si ferma un attimo a riflettere sul rapporto che c’è tra assicurato-propria auto-pedone potenzialmente investito.

L’Assicuratrice in Rosa vi aspetta nel suo blog assicurativo per qualunque vostro problema e per raccontare le vostre esperienze assicurative.

La polizza Kasko a primo rischio è l’alternativa creata dalle compagnie di assicurazione per tutti coloro che vogliono comunque una maggiore protezione per i loro autoveicoli ma non possono permettersi una polizza Kasko a valore intero, che comporta dei costi molto più elevati.

Il premio di questa polizza riesce a mantenersi più basso perché la compagnia stabilisce un massimale di risarcimento, cioè un tetto massimo di somma risarcibile in caso di sinistro. Quindi il valore dell’automobile non è totalmente coperto dalla polizza Kasko a primo rischio.

Il massimale da risarcire può essere calcolato in due modi diversi, i quali, a loro volta, generano due tipi di polizza Kasko a primo rischio diversi: la polizza a primo rischio assoluto e la polizza a primo rischio relativo.
Nella polizza a primo rischio assoluto il massimale viene calcolato in maniera del tutto indipendente dal valore commerciale dell’autoveicolo nel momento in cui viene stipulato il contratto assicurativo. Perciò, nel momento in cui si decide di stipulare un contratto di questo genere, si stabilisce il livello di copertura che si intende praticare e questo rimane immutato nel tempo e quindi indipendente dal grado di usura, con relativa perdita di valore, del veicolo nel corso del temo.
Nella polizza a primo rischio relativo, invece, il massimale risarcibile viene calcolato in maniera proporzionale al valore commerciale dell’autoveicolo. Quindi è ovvio che in questo caso il massimale diminuirà man mano che il veicolo subirà una perdita di valore dovuta al passare del tempo e all’usura. In definitiva questo tipo di polizza risarcisce comunque i danni di varia natura che possono essere arrecati all’autoveicolo, ma se tali danni non rientrano nella cifra stabilita dal massimale, l’automobilista non potrà ottenere un indennizzo pari alla al valore del danno subito.

Tra le polizze assicurative Kasko, la Minikasko è senz’altro la più economica ma, allo stesso tempo, è quella che copre il numero minore di sinistri.

Fondamentalmente essa è nata per garantire un risarcimento per il guidatore nel caso in cui egli sia il responsabile diretto di un incidente stradale. Con questo tipo di polizza quindi il veicolo è tutelato solo ed esclusivamente per eventuali collisioni con altri veicoli in circolazione su strada.

Il funzionamento del risarcimento per questo tipo di polizza è più o meno simile a quello delle normali polizze di responsabilità civile, nel senso che, in caso di incidente, entrambi i veicoli e i relativi guidatori devono essere identificati.
Condizione fondamentale affinché la compagnia di assicurazione risarcisca al proprio cliente un danno legato ad una collisione, è quella di ricevere la comunicazione della targa dell’altro veicolo coinvolto, nonché i dati anagrafici del conducente di tale veicolo.

Molte compagnie di assicurazione, per evitare la confusione con gli altri tipi di polizze Kasko, preferiscono chiamare questo tipo di polizza “polizza collisione”, proprio perché l’unico sinistro che viene coperto è quello derivante dalla collisione con altri veicoli.

Quindi questo tipo di polizza viene stipulata da quei guidatori che vogliano avere la garanzia di un risarcimento anche nel caso in cui i responsabili di un incidente siano loro stessi. Questo evento, notoriamente, non viene coperto dalle normali polizze di responsabilità civile obbligatorie, le quali risarciscono solo coloro i quali non abbiano responsabilità nella collisione, mentre non sono tenute a versare alcun indennizzo nel caso in cui venga accertato che l’altro assicurato sia l’unico responsabile del sinistro.
Quindi la Minikasko è un tipo di polizza che le compagnie di assicurazione solitamente propongono ai guidatori più inesperti o a coloro che statisticamente rientrano nelle fasce più a rischio di incidente stradale.

La polizza assicurativa Kasko è un tipo di assicurazione accessoria e facoltativa, che quindi, gli automobilisti non sono tenuti a stipulare.

Questo tipo di polizza comunque tutela completamente l’automobilista contro qualsiasi tipo di danno subìto dalla propria vettura anche se tale danno dovesse dipendere dalla responsabilità del guidatore stesso.
Di base questo tipo di polizza quindi copre i danni derivati da qualsiasi tipo di incidente come ad esempio il ribaltamento, l’uscita di strada o altri generi di collisione. Inoltre, a sua discrezione, l’automobilista può decidere di aumentare la copertura assicurativa includendo anche il risarcimento per atti vandalici o calamità naturali.

Di primo acchito, questo tipo di polizza può sembrare molto interessante perché risarcisce qualsiasi tipo di danno subito dall’autovettura; tuttavia la percentuale di automobilisti che decide di non stipularla rimane molto alta in quanto essa comporta dei costi piuttosto elevati.

In ogni caso, comunque, i costi vengono calcolati da parte delle compagnie di assicurazione sulla base del valore commerciale dell’autoveicolo, della categoria di merito alla quale polizza kasko, assicurazione casco, assicurazione kasco, assicurazione casko, polizza kasco, polizza kasco, polizza kasko.appartiene il guidatore che la richiede e anche sulla base del luogo di residenza del richiedente stesso (quest’ultimo elemento discriminante viene tenuto in gran conto soprattutto se si decide di richiedere la copertura contro gli atti vandalici).

A differenza della RC obbligatoria, per la quale le offerte delle diverse compagnie sono alquanto omogenee e standardizzate, per la polizza Kasko diventa più difficile orientarsi nella scelta perché può capitare che, a parità di premio richiesto, due diverse compagnie possano applicare coperture diverse; tali coperture possono essere “a primo rischio assoluto” o “a primo rischio relativo”. Nel primo caso si riceverà un rimborso a patto che questo non superi un massimale stabilito a priori; nel secondo caso invece si otterrà un rimborso pari al valore residuo del mezzo.

Dopo un sinistro, in genere, c’è una parte di rimborso del danno che spetta versare a colui che è stato causa dell’incidente stesso: questa è la franchigia.

La vittima dell’incidente può rivolgersi però direttamente all’assicurazione che si occuperà del rimborso delle spese dei danni subiti e si rivolgerà all’assicurato per il pagamento della cosiddetta franchigia, ovvero per quella parte di risarcimento non coperta dall’assicurazione.

Occorre distinguere tra la franchigia relativa e la franchigia assoluta.

Franchigia relativa
E’ necessario determinare il valore del danno di un incidente. Se esso non supera il valore della franchigia precedentemente pattuita con l’assicurazione, non si ha diritto ad alcun risarcimento da parte dell’assicurazione stessa; questo vuol dire che spetterà esclusivamente all’assicurato il compito di compensare la vittima.
Se invece il valore del danno supera la franchigia stabilita, allora l’assicurazione coprirà le spese al 100%.

Franchigia assoluta
In questo secondo caso, al contrario, il danno della somma della franchigia stabilita, deve essere in ogni caso risarcito dall’assicurato: l’assicurazione verserà solo la quantità di denaro in più rispetto alla franchigia.

Ovviamente se un’assicurazione impone una franchigia relativa, sicuramente il premio assicurativo che avrà imposto di pagare all’utente sarà più alto rispetto alle assicurazioni che, al contrario, garantiscono una franchigia assoluta.

Nella scelta della compagnia assicurativa per le proprie vetture si deve anche tener presente che, per la maggior parte delle assicurazioni, la prerogativa “bonus-malus” esclude il pagamento della franchigia: è chiaro che la funzione della franchigia è quella di permettere all’assicurato di non far aumentare il “malus”. Solo in alcuni casi si cerca di combinare entrambe le possibilità.